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核保有哪些结果?

陈恩宇

陈恩宇

大致有5种情况:

1、标准体通过

标准体,也叫健康体,被保人无健康问题,并非高风险行业从业,也无不良生活习惯,可以视为健康体。

被保人符合标准体的情形,保险公司不附加任何条件即承保。

2、延期受理

被保人健康状况不明,保险公司当前无法判断风险,估暂不受理,但并非拒保。

3、加费承保

被保险人存在健康状况异常或者职业风险过高,但并未达到需拒保的程度,保险公司会要求加费处理。(类似的操作还有同样保费的情况下,减少保险金额)

4、责任免除

被保险人如过去罹患某种较为严重的疾病,保险公司可能会就该疾病相关的保险责任在保险合同中约定责任免除。

5、拒保

保险公司认为承保风险过高,拒绝承保。

寒  冰   情   浩

寒 冰 情 浩

对照完健康告知后,会收到核保师的核保结论,会有以下四种情况:

一、标准体。恭喜你,完美的符合健康告知中的所有要求,可以直接投保,无须补充告知。

二、次标准体。少数几条不符合健康告知,但是在基本可以接受的范围之内,保险公司可以"勉为其难"接受投保。当然,是有前提条件:要么增加保费,要么接受除外责任。增加保费很好理解,别人花了2000元能买到的保险,收到次标准体健康告知的客户可能要额外支出200元。除外责任指的是保险责任考虑到投保人当前的健康状况,将特定疾病排除在责任范围之外,其他责任保持不变。比如,投保人体检结果显示有甲状腺结节,保险公司会把你甲状腺癌及转移癌症排除在外。

三、延期。保险公司考虑到你的某个健康问题,暂时不接受投保申请,联系过一段时间再来投保试一试。至于等多久,不同的公司,不同的产品,不同的疾病情况是不一样的。保险公司的意思就是说:你当下风险过高,等等再说吧。遇到延期,应该分情况看待。比如,早产的婴儿,保险公司一般建议是2岁以后在投保。比如体重指数大,可能是因为饮食过于油腻,缺乏锻炼,假如花上一段时间锻炼减肥,很容易投保成功。如果是慢性病,基本是短期内无法投保,这种情况和拒保没什么区别。

四、拒保。身体健康状况不符合健康告知的要求,就会被保险公司拒之门外。

核保师的工作就是识别出大概率风险,并把这些风险拒之门外。




木支

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智能核保邮件核保智能核保

现在大部分产品都有智能核保的功能。

简单点,我们看图。

当我们进入投保流程,健康告知选择不满足之后,会进入如下流程。

进入智能核保即可看到相关疾病,根据实际情况来选择。

当我们选择了具体的疾病,根据提示完成核保流程。

智能核保的结果有直接承保,加费,责任除外,拒保。

我这里展示一个责任除外的核保结论,给大家看看。

甲状腺结节导致的甲状腺癌以及原位癌以及转移癌责任除外。

智能核保最大的优势就是不需要实名制。

如果核保的结论是“无法投保”是不会留下拒保记录的,也不影响其他产品的投保。

其次智能核保便捷、效率高,所以越来越多的保险推出智能核保功能。

邮件核保

有一些疾病,无法通过智能核保来选择,那么可以通过发邮件的形式,提供健康资料给保险公司的核保人员,保险公司会给出核保的结论。

关于邮件核保,需要留意的是,提供的资料越全面,越有益于核保。

第二,非标准体,如何选择有利的产品?

一句话,尽量选择不被责任除外,不被加费,核保宽松的产品。

但是实际的情况,并不是哪一款产品的核保标准比其他产品都宽松,各家保险公司针对不同的疾病的核保标准都有差异。

比如,乙肝小三阳或者乙肝病毒携带者,市面上90%的产品都是加费20%承保,不要小看这20%,20年缴费,每年加20%可是一笔不小的数目。

但是有一些产品,比如百年的守卫者1号、康惠保旗舰版可以不加费承保。

瑞泰瑞盈,复星联合的康乐一生针对乙肝病毒携带者可以不加费承保。

再比如常见的甲状腺结节,大部分保险产品都是责任除外承保。

少数产品百年的守卫者1号、康惠保旗舰版,昆仑保重大疾病保险在满足结节等级1-2级,非低回声结节,结节边界清晰,直径小于10mm,无颈部淋巴肿大,无钙化情况下,可以标准体承保。

甲状腺功能减退,乳腺结节,宫颈息肉等常见的健康异常问题,选对了产品,核保的结论更有利于我们。

漂泊的云cium

漂泊的云cium

其实其他几位回答的已经比较全面了,不过既然题主问的是核保有哪些结果,作为核保人的我再来说一下吧。

1、标准体承保:即被保险人通过健康告知,以标准体费率正常承保。

2、加费承保:客户的死亡率(寿险或意外险)或疾病发生率(重疾险或医疗险)超过了正常人群的风险,保险公司需要对此类人群做加费处理,以保证对所有客户的公平。

3、除外承保:首先要明确的是保险保的是未知的风险,任何已知的风险保险公司是无法承保的。试想如果这个风险是肯定的发生的,有哪家保险公司或机构会接受这种风险呢?除外是所叫的保费大于保额,但是这种也没有人投保了吧。

所以所谓除外承保指的是核保人发现客户的这类风险是可预知的,或发生概率较大,所以在承保前也就是合同成立前与客户确定的一个条件,把这种风险排除后,若保单承保后,客户发生免责结论外的疾病且满足条款中的理赔条件,保险公司依据条款进行理赔。

4、延期承保:意思是投、被保险人目前的身体状况暂时风险过高或保险公司暂时因资料不足,无法给客户一个合理的保险结论,需要过段时间才能确认。如后期客户的健康状况改善或能提供新的资料是可以继续投保的。通常如果延期的话,核保人会告知客户延期多久。一般延期3个月-3年。

5、拒保:指客户的风险已很明确的超过了保险公司所能承担的范围或承受能力,保险公司无法对此类客户进行承保。即便以后客户的健康状况好转或有新的资料提供,一般也很难再次承保。

6、限制保额:客户的保额过高,综合评估后已超过一个合理的水平或核保人认为其经济状况、实际情况与其购买的保额不相匹配(此处涉及财务核保范畴),将客户投保的保额降低的一个合理的范围。

有人会说,我买个保险你凭什么还限制,这里其实说起来就比较多的。简单来说(1)保险是大数法则的,即保险公司的精算和核保也是根据大数法则来进行产品设计及风险控制的,保额过高的话此种保额的保单是游离于大数法则之外的,都需要个案处理。(2)为了客户的安全和保险公司正常经营:简单来看天津杀妻案就是个明显的例子,如果核保人知道其在多家公司投保累计几千万的保额,相信,此类悲剧将不会重演。另外保险公司需要保证正常的经营及合理的赔付率,以保证广大客户的利益,不然一旦赔付过多,那么保险公司经营发生困难的话,对其以后的发展非常不利。(有人说保险公司不允许倒闭,具体就不在细致的展开,因为涉及篇幅过长了)

7、限制缴费期:比如客户在购买保险的时候选择的是30年缴费期,但是经过综合评估,核保人认为其杠杆过大,风险过高,需要限制其缴费期至10年交清。这也是保险公司控制风险的一种办法。(当然还有其他原因,因篇幅关系及实际操作中此类结论并不多,所以暂且解释到这儿)

8、缩短保险期间:有些险种在精算设计的时候会有保险期间为3年、5年、10年、15年20年、30年、到70周岁、到80周岁、终身。核保人如觉得此类客户的某一种或几种疾病未来发病概率较大,会限制对其保障的时间,这是保险公司规避风险的另外一种方式。

当然,以上的核保结论有可能或两两组合,但并不常见。这就是常见的核保结论了。


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天天

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众所周知,核保是保险公司把控风险中最重要的一环,它是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上,对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保,以什么样的条件承保的过程。

正常情况下,保险公司核保会有以下五种核保结果:

1.正常承保

即被保者投保前身体没有异常,也没有在医院留下什么住院疾病记录,保险公司不附条件承保,而会依据标准费率提供保障。

2.加费承保

在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围,也可以选择调整保额达到承保目的。 一旦保单生效,之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

3.除外责任

对于某些特定疾病不予承保,比如乳腺原位癌乳腺癌除外,甲状腺癌除外或者胃癌除外等等,其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

4.延期承保

目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保。

5.拒绝承保

最糟糕的情况,就是保险公司不接受你的投保申请,因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

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要知道签订保险合同是双向选择的过程:我们选择保险的同时,保险也在选择我们。核保就是保险公司对被保险人风险的识别和筛选过程。通常要求填写投保申请书和进行询问告知,审核被保险人基本信息、财务状况和健康状况等等内容。有人说,在填写健康告知等材料时糊弄一下,反正保险公司一时查不出来。其实这是严重违背保险最大诚信原则的,轻则罚没保费,重则追究刑事责任。所以想要顺利投保,首先牢记:如实告知。

随后保险公司会根据告知内容对被保险人风险状况进行评估,给出以下5种核保结论,如下图:

我们对这五种核保结论做一个解读:

1.正常承保

以标准体费率,正常承保,这是最好的承保结果。如果是这个结论,那么恭喜你,说明你的健康状况等因素符合保险承保标准。

2.加费承保

比标准体费率高,但可以正常享受保险保障。如果是这个结论,说明你的健康状况出现异常或者是有一些指标超标了,发生疾病的风险比普通人高一些,所以保险公司为了所有被保险人的公平,会对这类人群加费承保。

3.部分免责

保险公司把某项疾病列为部分除外责任,意味着以后因为这项疾病出险时不能正常获得理赔,但是其他未除外的疾病还在保险范围内。如果是这个结论,说明有些风险只能自己承担或寻求其他保障方式。

4.延期承保

保险公司因为无法确定风险,需要观察一段时间,待健康状况好转后再做评估。延期承保其实风险是很大的,尤其是健康险,本来就有一定时间的等待期,再加上延期观察的时间,这期间的保障是缺失的,所以需要考虑加强这段时期的其他保障。

5.拒绝承保

保险公司拒绝承保,加钱也没用,也就是保险公司认为这类人的风险过高,不愿意为之提供保障。我们发现,投保过程其实是被保险人免费获得了保险公司的一次健康评估。核保结果从第1种到第5种,说明了被保险人在某方面未来健康风险程度是由低到高的。

有人说,明明医生说了“没啥问题”,但买保险还是会被加费/除外/延期/拒保。这不是保险公司在为难被保险人。医生是从临床医学的角度出发,说“没啥问题”,指的是疾病的治疗难度和对患者生活质量的影响比较小,以及身体的一些异常指标对当前生活不会造成大的影响。而保险期间一般短则一年长则终身,保险公司关注的可是被保险人的未来风险,如果重点健康指标有异常,代表未来出险概率高,自然计算得出的保费也贵,这样对其他被保险人才公平。通常情况下,健康险保费根据不同的年龄、性别、健康状况等而定,国外保险甚至还会根据吸烟、喝酒等生活习惯制定不同费率。一般年纪越大,出险概率越大,费率越高,所以亮保保建议:买保险一定要趁早。


二、怎么应对各种核保结论?

有人说,这家拒保了,就选择另一家,反正保险公司多如牛毛。但事实上保险公司给出来的结果大同小异:即使你有钱,有可能真的买不了保险。那么我们来说说在不同的核保结论下,该怎么做。

1、先说加费。常见的加费原因包括:肝炎、体重超重、血脂高、心电图异常、血压高、甲减、强直性脊髓炎、过量抽烟、慢性胃炎等常见疾病。加费说明被保险人未来健康风险大,要花的医疗费比标准体多。所加费用都是精算师经过严谨计算得出的结果。其实也容易理解,加费意味着被保险人以后可能要花更多的医疗费,如果现在不买保险,这笔钱就得自己承担。所以,只要预算允许,加费承保也是比较好的选择,总好过完全自己承担风险。

2、再说部分责任除外。如果被保险人某类风险比较大,会选择部分责任除外或者拒保。常见的除外原因包括:心脏彩超异常、乳腺结节、乳腺囊肿、甲状腺结节、肺微小结节、肠息肉、慢性中耳炎、慢性胃病等常见疾病。由于医疗技术的发展,有些疾病并非不可治愈,所以不同保险公司的核保规则会有差别:有些直接拒保,有些会将它作为除外责任再承保,还有些把这类保险责任包含在在其他健康告知不那么严格的险种内。说到这里,有必要提一下:保险看似简单,实际很复杂很专业。买保险前也要做好功课,否则很难熟悉掌握各家公司的核保规则,做出较好选择。

3、最后谈谈延期承保和拒保。

以患有甲状腺结节的甲乙丙丁四人为例,可能出现如下情况:

情况1:保险公司A对甲核保可以通过,对乙却告知要延期承保;

情况2:保险公司A对丙核保结果是拒保,对丁却告知是除外承保;

情况3:丙在保险公司B被除外,在保险公司C却可以核保通过;

情况4:丁在投保产品D时被拒保,投保产品E却可以除外责任承保。

情况1/2是由于甲、乙、丙和丁患有结节情况不同;

情况3/4是由于不同公司对核保的结果认定不同。由上可知,延期和拒保并不一定是绝对的。保险公司核保虽然大同小异,但我们要尽可能在核保结论中找到对自己有利的。

关键是要在专业人士的指导协助下选择合适的公司和产品,切莫自己随便去试,因为一旦在人工核保时留下拒保记录,再次购买同类产品的话就会很麻烦。


三、想要顺利投保,怎么做?

1) 积极配合保险公司进行健康告知询问。这里提一下,如果被保险人对自己健康状况没有信心,可以先进行智能核保和人工预审核,这两种核保方式不会留下拒保记录。

2) 优先投保健康告知宽松的险种,比如:先投寿险、意外险,再投重疾险、医疗险。避免在投保健康告知严格的险种前留下拒保记录。

3) 慢性病先调理或咨询核保专业人士,状态较好时再投保。比如:甲减患者、高血脂患者、肥胖人群等可以在调节指标正常稳定、降低体重后再投保。

4) 多方对比,择优投保。在多家保险公司的核保结论中,选出最好的一份,综合考虑进行投保。

5) 尽早规划保险。一方面是一般年轻时身体健康,选择空间更大;另一方面也是由于年轻时投保费率更低。


总的来说很多保险公司的核保结论并非完全一样,每个保险公司的疾病衡量尺度有所不同;同一家保险公司不同核保人员处理同个疾病材料都有不一样的核保结果。亮保保建议千万不要自己随意去投保,留下不良核保记录。如果保险买不成还留下延期/拒保记录真的会很麻烦。但是如果已经留下加费、除外责任、延期或拒保记录怎么办,请咨询专业人士寻求解决方案。投保这个事情非常专业,坑很多,投保是有顺序的,一不小心没按顺序投保会导致无法继续投保。以上就是有关分析,所以即使目前的核保结论不太理想,大家也不要放弃,要积极调整心态。在专业人士协助下,投保机会依然是有的。

A  楼兰城主

A 楼兰城主

保险公司作为管理风险的机构,对于健康问题很是关注。对于身体健康有异常的人,保险公司会要求去体检。对于投保保额超过一定数目的保单,保险公司也会要求体检。通常来说,保险公司会根据被保险人的身体检查报告来作出核保结果,他们分别是正常承保、加费承保、除外责任与拒保。不过不同产品核保条件是不一样的,可咨询保险同城网代理人看哪些产品能买。

朋友

朋友

买过保险的朋友都知道投保并非表面看起来那么简单,保险公司会对被保者的投保申请进行审核,想要获得保障,就一定要顺利通过核保才可以。保险核保是指保险公司对投保申请进行审核,确定要不要承保这一风险,且以什么条件承保的过程。那么商业保险的核保会考虑什么因素以及核保结果有多少种呢?

商业保险核保会考虑哪三大因素?

通常,商业保险核保会考虑以下因素给出结果:

个人因素:性别、年龄、职业、生活环境;

健康因素:体型、既往病史、体检结果、家族病史;

财物因素:经济水平(收支情况)、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。

商业保险核保结果到底有多少种?

所有保险公司对投保申请进行审核无外乎会进行以下处理:

可承保:标准体承保、加费承保、除外受保;

不可承保:搁置受保、拒保。

一、标准体承保

标准体(也即健康体),是指被保者投保前身体没有异常,也没有在医院留下什么住院、疾病记录。若有体重超标、体检异常、酗酒、住过院等状况那就不是标准体了。若您是标准体,那保险公司不会附条件承保,会依据标准费率提供保障,这种情况是最好的,容易投保。

标准体核保可能出险的两种状况如下:

1、自核通过

若标准体选择的保额不超出免体检标准,一般电脑自动审核后,就会显示“自核通过”,此时只要缴费即可出保单获得保障;

2、人工审核

人工审核也即没有通过电脑审核,或选择的保额超过免体检的额度,那么就要人工审核,承保速度就要慢一到两天,生效日期也会延后一两天。

达到体检标准的,体检并通过审核才能投保;没到体检标准的,被抽中体检的,也要体检并通过审核才能投保。

要注意的是,你觉得自己身体健康,并不代表就是标准体,因为有的健康隐患是没有症状的,不能通过感觉觉察出来。因此建议大家初次投保保额不要选太高,控制在免体检的额度内比较好,这样能以标准体获得基本的保障;想要保额高的可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来达成。为什么这样做呢?万一初次体检就不是标准体,需要加费承保,那之后买的保险都要加费了;可若配置了基本保障后,加保时体检有异常,那也仅仅是后面的保单加费而已。

二、加费承保

投保被加费才承保通常是由以下两大因素导致的:

被保者的职业风险过高和被保者的健康有异常。

与标准体相比,健康状况异常的被保者(也即次标体),发生疾病与死亡的概率更高,就可能会被加费,一般加费的都是发生乙肝大三阳类、肝功能异常等的人士;高风险职业的被保者面临的风险比一般人高,理赔率也更高,因而保险公司为了显示公平,也为了降低经营的风险,核保结果通常是加费承保。

举个例子:

以数字100表示生病,标准体的人不超过50。假如一个次标体达到了80,与标准体不超过50而言,是不是更加靠近生病的临界值100呢?

很容易看出,需要加费的次标体比标准体更需要保障,发生理赔的概率更高,因而需要的保费更多也是合情合理的。

三、除外受保

除外受保也即“责任免除”、“除外责任”承保。

比如有的在投保前器官就已经发生异常的人士,保险公司会对他们的单器官的疾病责任免除,也即对此不承保。

举例:

李女士有甲状腺结节,那她发生甲状腺癌的概率就比一般人高,投保时就会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。

换言之是以后被保者发生与甲状腺相关的疾病,不会赔付,可发生与甲状腺无关的疾病还是能够获得理赔的。

不过,类似于高血压的一些系统性的身体问题,就不大适用责任免除了。

四、搁置受保

搁置受保也即延期受理,是被保者当前的健康状况不甚明了,需观察一段时间,了解清楚被保者的身体健康状况再决定要不要承保。到最后能否承保要视实际情况而定,不过在现阶段想要承保是不可能的。

搁置受保主要针对早产儿、刚出院不久等人群。被延期人群无风险后,可再次申请投保。

举例:

程先生的女儿是早产儿,出生时体重偏低,不足5斤,出生后还发生了肺炎。他第一次给孩子申请核保是孩子3个月的时候,公司作出延期受理的决定;1岁后再次提交申请,由于出院病历上医生写了心脏卵圆孔未闭合的情况,这次还是得到延期受理的结果,保险公司在核保函上指出建议孩子满3岁后再申请;在孩子3岁后第3次申请,提供了孩子正常的心脏彩超报告终于核保通过,成功购买了保险。

延期受理是保险公司对标的目前可能存在的风险难以估计而给出的核保结果。被延期的人士不要灰心,要注意自己的身体,有不舒服的要及时就医,当风险去除后,再重新申请投保即可。

五、拒保

“拒保”指被保者所从事的职业或身体健康状况存在的风险过高,已经超过了保险公司承受能力范围内,这种核保结果可以说是最坏的了。

通常保险公司对发生高血压、肝功能异常、高血脂、血尿、糖尿病和心血管疾病等的人群是作拒保处理的。

写在最后:

不同保险公司都有自己的核保手册和标准,多少都会有差别的,因而同一个被保者在不同的保险公司的核保结果可能是不同的。在投保时只要大家做到不隐瞒既往病史、看清保险除外责任条款、选择保险公司覆盖的就诊医院、尽早通知经纪人或保险公司、资料准备齐全这几点,一般投保成功后出险,在理赔上是没有什么问题的。

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