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如何看懂保险合同?

Andy

Andy

很多人买保险的时候都懒得看或者不会看保险合同,只是一味地听销售员说的内容。结果等到需要理赔时才发现自己的状况与保险合同上不符,从而被拒赔,引发很多不愉快的纠纷!

所以今天给大家讲一讲如何看懂保险合同!

五大要素:商业保险的构成有五大要素:投保范畴、交费期间、保险期间、保险金额、保险责任。(需注意的是我们在购买前一定要看一下真实的保险合同正本,不要以计划书为标准)一下我详细讲解各个要素的具体内容。

投保范畴:主要是说符合此份保险的投保年龄,在此年龄范畴以外的人员不允许投保


交费期间:主要是我们可以选择的时间段都有几种。一份保险在保额一定、保障期间一定的情况下我们可以选择多种期间交费,比如说一次付清、5年、10年、15年、20年、30年,这个可自行选择。

保险期间:主要是这份商业保险的结束时间。比如下图中保险期间为至70周岁,所说的就是至被保险人70周岁生日的次日保险合同结束,以后所发生的事情不在理赔范围之内了。

保险金额:俗称保额。是指保险公司为客户承担或给付保险金的最高限额。通常是在保险单上已经著名的,同时也是有的保险公司的分红依据。

保险责任:也就是保险公司应该承担的责任,是一份保险的最主要的部分,在什么情况下保险公司承担什么样的责任都在此注明。以下图为例:生存保险金是指在保险期间内可以你享受的权利;满期保险金是指生存至保险结束日期可领取的;身故保险金是指被保险人发生身故时能够得到的理赔金额。

hap

hap

想看懂保险合同?对于没有保险常识的人来说,可不是一件容易的事情,除非你从保险常识的基层学起之外。

我在这个行业已经呆了14个年头了,应该说是有许多体会和感悟了。但接触到一款新的保险产品的话,尚且需要逐字逐句去分析和理解,何况你是一个没有接触过这个行业的门外汉呢?

记得刚进入这个行业的时候,对于国寿的一款重大疾病保险《康宁终身》的条款,我一连看了十多遍才稍稍明白是什么意思。要知道我在从事这个行业之前曾经做过10年会计,并且,被一些报纸和电台聘任为特约通讯员,应该说对于语言文字还是具备一定的理解能力的。然而,我刚进入这个行业的时候,对于保险条款的理解还非常吃力,更别说许多没有多少语言功底的人了。所以,在那个时候我就在想:保险条款能不能不这么晦涩难懂呢?但想归想,我没有能力改变现状。

你要想彻底看懂保险合同,不是一天两天就可以做到的。你可以找一个比较专业的保险代理人帮助你去理解合同上的每一句话的意思,直到你搞懂为止。这也是你能够看懂保险合同的唯一途径。除此之外,别无他法。

希望你能够理解我的说法。

龙哥づ

龙哥づ

谢谢你的邀请,对于如何看懂保险合同,谈谈我的建议:

无论是买了保险或准备买保险的朋友都会说:“保险公司的保险条款这么复杂,头都看晕了,谁还能记住这么多?”

如何能够看懂保险条款?我从专业的角度给大家提几点建议:

一份保险合同,少则一二十页,多则三四十页。内容很多:如有保险计划、现金价值表、保险条款、投保资料、理赔申请书、批注等等,很少有人耐心看完,大多数人听代理人讲解或马马虎虎看一下,就将保险合同置之不理,保险合同里的每一个条款都关系到自己的切身利益,不可马虎对待。

一款保险产品最主要的就是保障内容,而保障内容都是清清楚楚写在合同条款里。

一、保险公司对客户承担的责任,主要有以下几个方面:

1、基本保障计划

2、保险责任

3、理赔金给付

4、责任免除

下面就一条条的给大家解释一下:

1、基本保障计划

根据客户的年龄、所交保费、缴费时间、来确定被保险人购买的保险金额。

2、保险责任

保险责任是保险合同的主要组成部分,主要包括:轻症、重疾、身故、高残、意外、医疗等等。

a、在重疾条款中,是否含有轻症?疾病种类有几种?轻症赔几次,每次多少?重疾赔几次,是否有分类?轻症是否有豁免保费等等。

b、在意外险条款中:交通意外险包含的交通工具有哪些?意外医疗保障的是住院医疗费还是门诊医疗费?有没有残疾保障?对伤残保障是按等级还是只保障全残?

C、在医疗险条款中,有需要了解这款产品是否对门诊进行报销,是否限制在医保范围内,是否报销特殊门诊,免赔额是多少,社保能否抵扣,能否续保,是否因为历史理赔原因而无法续保等等。

3、理赔金给付

保险的保障功能,主要体现在保险金赔付上,理赔金给付需要关注以下三点:

a、身故理赔金

意外险或寿险身故赔付的条款比较简单,一般按保额赔付。但有些意外险是之前赔付过伤残保险金,之后若是身故,身故保险金要扣除已经给付过的伤残保险金。

比较复杂的是带有身故保障责任的健康险产品,不同年龄段对身故风险赔付标准不一样:

18周岁前身故,保险公司一般会返还已交保费或当前保单现金价值

18周岁后,身故也有所不同,有的规定重疾和身故赔其中一个,而有的重疾赔了身故还能赔,主要看合同条款。

b、重疾/轻症赔付,现在市场上的重疾险产品,一般都有重疾保障和轻症保障。涉及到重疾多次赔付、轻症多次赔付的时候,条款就比较复杂。

(1)、重疾赔付之后,轻症还能陪吗?有些产品重疾赔付之后,保险合同就终止了。

(2)、一般的重疾产品,轻症是额外支付的,不占用重疾保额。轻症赔付次数满之后,还能获得重疾赔付。

(3)、一般重疾经过治疗后,都有可能发生转移和复发的情况,转移和复发时间在3、5年内。一般多次赔付重疾会限制二次赔付时间,一般为三年或五年。

4、责任免除

这是大家比较容易忽略的重要部分,除外责任保险公司是不理赔的,如醉酒、吸食或注射毒品、酒后驾驶无合法有效驾驶证,驾驶无合法有效行驶证的机动车、违法犯罪等等,在意外险产品中应了解产品对自然灾害、高危运动、猝死等情况是否免责,在购买保险时都应注意这些问题。

二、客户对保险公司承担的义务

1、订立合同时履行如实告知义务

包括家族遗传史,健康状况,生活习惯,职业类别等等,如果你故意不履行如实告知义务,保险公司有权利不承担保险责任。

2、按时缴纳保险费

在每年合同成立的60日内,按时缴纳保险费,保险公司承担保险责任。

3、有权解除合同的权利

在犹豫期过后,有权解除合同的权利,解除合同会遭受一定的经济损失,在解除合同时,一定要考虑清楚再做决定。

保险是一份爱和责任的体现,会陪伴我们多年甚至终身,读懂保险条款、才能更好地利用保险,发挥保险的最大好处。

我是“钧心哥”,大家喜欢就关注我,如果有好的想法和建议,请给我留言或私信;我们共同学习,共同成长,每天都会有更精彩的文章与你分享!

陌上花开

陌上花开

大家在买保险的时候通常看到的都是宣传材料、官方计划书或业务人员做的方案,很少留意真正的保险条款,即使拿到保险合同,也很少打开去了解详细内容,以至于不少人不知道自己买了什么保障。保险条款很长,如果只是想搞清楚是什么保障,其实很简单。

1. 保险责任在保险条款的哪个位置?一份典型的重大疾病保险条款目录长如下样子,其中红框圈出来的,就是保障相关内容;如果是一份寿险,就没有疾病定义这个章节,那么就更简单一点。在阅读保险责任时,最主要是看清楚有几个保障,对于疾病保障,务必要结合疾病定义来看,不满足疾病定义,是无法获赔的,所以,并不是得了大病就能赔。

2. 除外责任,也称之为“责任免除”或“不保事项”。即使是符合前述保险责任的约定,一旦属于“除外责任”包括的事项,保险公司也不会承担赔付责任。例如,老公给老婆买保险然后带到泰国杀掉,买了寿险后抢银行被击毙,自杀前几天投保寿险,这些都是赔不了的。同时,还要看投保批核时有否被增加除外事项,例如对甲状腺及其引致的相关疾病不做保障,如果有,也属于除外责任。

3. 什么样的保险责任或除外责任比较好呢?这个问题很难回答,总体而言,在不考虑预算(保费)的情况下,保险责任的界定标准约宽松越好,除外责任的事项越少越好。以除外责任举例,目前内地市场,除外责任三四条的人寿保险,七八条的重疾保险,十几条的医疗保险,都是比较合理的。

王静

王静

保险产品说明和保险合同条款可是两样东西。 产品说明说白了就是这款保险的宣传单,专拎着自己的优点讲。

一些更重要的东西,比如什么人不适合买、什么情况买了不赔...它才不会写进去。 但这信息是必须包含在保险合同里的,所以保险合同你必须要看。

如果觉得几万字的“天书”实在太为难自己,那就重点挑3个部分看:

1.这个保险保障什么?怎么赔?

2.什么人不适合买这个保险,买了也不会赔?

3.什么情况下保险公司不会赔钱。

这三点,在保险合同里对应的就是【保险责任】、【健康告知】和【责任免除】。

我们先来说第一个必看部分:保险责任。

这部分就是告诉我们这个保险是管什么的、怎么赔。

我们一定要看这部分,就是为了确认这份保险的保障范围是否满足自己的需求,免得你听了某些业务员的误导,以为某个保险真的无所不能,啥啥都管。

如果是通过线上投保渠道,一般选好保障方案以后,就会自动生成保障内容和相应的保障金额,很快就能看出个大概。

例如下图的保险是一款少儿重疾险:慧馨安少儿定期重大疾病保险。只需要勾选保额和轻症是否投保(图片中选择的是保额80w,投保轻症),系统就自动匹配出保障内容:


重大疾病赔80万,如果是儿童特定重大疾病再多赔80w,身故赔已交保费,轻症赔24w,豁免后期保费。 所以这么一看,慧馨安是一款很不错的少儿重疾,可买的保额高,儿童特定重疾双倍赔付,关键还保本,价格也便宜,算是少儿重疾中的佼佼者了。

再来看第二个必看的部分:健康告知。

它的作用就是告诉我们这个保险不卖给什么人。

过不了健康告知,你这会还强行买,保险公司后面很可能会拒赔,白花钱。

当然,有的保险健康告知会宽松一些,即使健康告知有那么一两条“不符合”,也能试着申请核保后购买。现

在很多保险公司也开通了线上智能核保,挺方便。

核保的结果可能是直接放行,也可能是做个除外责任(你投保时得的病不赔,其它的病都赔)。

总之比买不到好。

如果是通过线上投保渠道,选好保障方案,点击“立即投保”,就会进入健康告知界面了。如果有智能核保的,会在你选择部分不满足健康告知后自动弹出,不然你就只能申请人工核保了。

最后一个必须要看的部分是:免责条款。

免责条款是告诉我们出现哪些情况,即使你买了保险,保险公司也不赔。算是保险公司给自己留的一块免死金牌吧。

很多保险条款里都把这一块用红字重点标出来了。还有一些会散落分布在合同各个地方,例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

就拿支付宝的好医保举例。



光看产品说明,感觉这款保险只要生病就能陪。 可翻到免责条款,有18条责任免除,还是挺苛刻的(手机一屏滑不完,图片只截取了部分)。


精神病不赔;遗传病不赔、自己随便买药吃不赔;生孩子、流产的并发症不赔;从事危险运动不赔;自杀不赔...

最苛刻的一条是: 在买保险之前24个月已经存在的疾病不赔,未如实告知的既往症不赔;

看完是不是感觉还蛮绝望的... 所以啊,能成功买到一款合适的保险还是挺幸运的。

还想了解更多保险知识的可以关注我和他爸公众号:空爸说保(kbshuobao),尽说保险大实话。

hap

hap

主要从四个方面理解,

一、保险责任:即保障的内容有哪些?

二、,除外责任:即不赔的内容有哪些?

三、保险金额:即保多少,费率是多少,这决定了保险费的高低。

四、赔偿处理:即不幸发生事故后,如何赔付,哪些项目可赔,各项目赔付规定是多少。

只要弄清上述四点就能成为合格的保险业内人士。

阿七

阿七

感谢邀请。

“闻道有先后,术业有专攻”,“隔行如隔山”,保险是非常专业和复杂的领域,要粗浅的了解还是比较容易,然而粗浅了解解决不了实际问题,容易掉进坑里。保险合同是所购险种的说明,字字句句都很重要。虽然自2000年后,保险合同实现通俗化,但其中的专业术语仍然晦涩难懂,特别是其中的相互关系,这些知识非要潜下心来系统的学习以及处理大量的案例才能弄懂。

保险合同的字字句句都很重要,其中的核心内容就是保险责任。

我们买保险无论如何都会围绕三个因素考虑:保险公司、保险产品、保险代理人。这三者有什关系?哪个是客户有很好的投保体验感的关键因素呢?为了帮助大家理解,我举个例子:保险公司好比是一家餐厅的厨房,保险产品就厨房准备的各种食材,而保险代理人就是那个厨师了。如果自己的厨艺不错,那就自己动手丰衣足食,然而很多人是不善于下厨的,那怎么办呢?大家想想,要想吃到色香味形俱全、鲜香可口、令人回味无穷的美味佳肴的关键因素是哪一个呢?毫无疑问,就是这个厨师。好的厨师具有化腐朽为神奇的能力,通过自己的专业能力,借助厨房的各类工具,演奏厨房交响曲使得各类食材和调料完美的结合在一起,让我们感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。而厨房和食材也都是重要因素,但不是决定性因素,所以保险也是一样的。因为最直接面对客户,根据客户实际情况量身设计方案,讲解产品和提供服务的还是保险顾问,只有保险顾问的专业能力和经验能让大家感受保险的那份爱与责任,而保险公司的服务和保险产品利益都是通过保险顾问呈现出来的。

相比设计方案买保险来说,理赔就更要困难一些,主要这些不仅仅需要专业知识,还要有丰富的工作经验。毫不夸张的说,买保险是不会买错的,但在理赔的过程中稍有差池,轻则理赔速度慢,重则可能被拒赔。

总结一下,保险是专业和复杂的领域,与其花费花费时间和精力学习,不如专研本职工作,专业的事让专业的人去办。

stephen

stephen

保险合同往往都是厚厚的一本,一般人很难全部一字不漏的看下来。而一些消费者往往不得要领,往往看了几页就不想继续看下去了,往往忽视了许多关键内容,查看保险合同主要要查看以下几点:首先是保险责任和责任免除,这部分主要包含了自己所能享受的保障以及在哪些情况下保险公司是不赔的。其次一些特殊时间比如宽限期、等待期、犹豫期、复效时间等等也需要了解清楚,最后第三是要看释义,前两部分中可能涉及了一些容易引起歧义的专有名词,在释义中会有详细的解释,对这部分,投保人也要仔细阅读,不清楚的内容,在投保前要让保险公司的人员解释清楚。买保险建议可以上保险同城网找专业的保险代理人为你量身定制保险方案,方便划算,也是朋友推荐的,挺靠谱。

李永良@中微信通

李永良@中微信通

我是老斯基,听我讲保险,保准不吃亏~

为了能帮助大家更好得理解合同术语,老斯基给大家分享张图,这图简单易懂,准保您快速学会。



Annie_诗恬

Annie_诗恬

如何看懂保险合同?对于外行人,这应该是一个非常困难的工作了。

我们在收到保单,打开保单的一个看哪些方面的内容,也就是说哪些内容是我们关注的?

其实最重要的有这几方面:保险单,保险责任,责任免除,现金价值表,犹豫期、等待期。

01. 保险单的具体内容

在这里,重点看一下投保保额、缴费年限、保障期限、保障内容,这些基本的信息都在保险单上,拿到保单先要核实这些信息是否正确!

毕竟我们付出了多少保费,就要得到相应的保额。

02. 保险责任

很好理解,这个保险可以提供什么保障!就是真的发生了理赔,保险公司会不会赔付,就会在这一章节体现了。

保险公司提供的保障是由保险条款、保险合同决定的,而不是代理人一张嘴决定的,能不能理赔要看保险合同中有没有责任。

03. 免责条款

这个非常、非常、非常重要(重要的说三遍)。

什么样的情况下,保险公司是不承担保险责任的,也就是什么样的情况下,发生了理赔,保险公司是不赔的。

比如医疗险中的既往症不赔。什么是既往症,比如我是有胃炎,那后面所有和胃炎相关的疾病,保险公司是不承担保险责任的。

比如精神疾病,一般的产品都不承担保险责任(当然了有一些产品可以提供保障)。

意外险中的自杀,不承担保险责任。

04. 现金价值表

现金价值表,简单来说,就是退保,可以拿到多少钱,这是自己的利益。当然了,医疗险、意外险这种一年期产品是没有现金价值的,只有重疾险、寿险、年金保险这种保险期限才有现金价值

05. 犹豫期、等待期

犹豫期:一般都是10-20天,投保人如果在这个时间段选择退保,没有任何损失,一般过了犹豫期退保,只能拿到相应的现金价值了。

等待期:只保险公司过了这个时间,会承担(除了意外)保险责任了。

看懂了这几方面,基本上就可以看懂一款产品的保险合同了,其他的方面,比如保险金的申领、保险费的缴纳、合同解除权争议处理方式,这些都是通用条款,基本上每家公司都是依据保险法制定的,可以忽略不计。

我是“#悦悦说险#”,我来自明亚保险经纪广东分公司!

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